Pada artikel kali ini kita akan membahas tentang lima langkah yang dapat Anda ambil untuk mengumpulkan uang lebih banyak dan hidup lebih nyaman di hari tua. Langkah-langkah yang akan kami bahas di sini, pada dasarnya serupa dengan pengalaman pribadi kami sendiri pada waktu mulai meniti karir dahulu.
Anda mungkin sekarang baru lulus kuliah dan belum memiliki banyak harta. Mungkin untuk tempat tinggal pun Anda masih indekos di rumah dekat kantor untuk menghemat biaya transportasi. Gaji pun, sebagai lulusan baru ( fresh graduate ) dari universitas, hanya berada sedikit di atas UMR (Upah Minimum Regional). Tetapi, Anda memiliki tekad yang kuat untuk dapat menghasilkan uang yang lebih banyak, menapaki jenjang karir sampai puncaknya, dan hidup lebih nyaman di hari tua.
Anda percaya bahwa Anda sanggup untuk mengumpulkan uang yang lebih banyak, dan hidup lebih nyaman, sekali pun penghasilan Anda saat ini tidak besar. Saat ini Anda telah mulai menabung dan itu langkah yang tepat sekali.
Setelah Anda menabung cukup banyak uang, Anda harus mengganti cara menyimpan uang di bank (menabung) menjadi berinvestasi di pasar modal. Investasi di pasar modal ( financial assets ) merupakan cara yang dapat dilakukan oleh setiap orang, karena tidak membutuhkan banyak modal untuk mulai membangun kekayaan.
Selanjutnya, Anda perlu membatasi pengeluaran Anda walau pun pendapatan Anda masih terbatas. Mungkin saat ini Anda hanya dapat menabung (atau berinvestasi) sebesar 10% atau 15% saja dari gaji Anda. Tetapi, ingatlah bahwa besarnya pengeluaran tidak harus naik dengan persentase yang sama dengan penghasilan (gaji). Sebagai seorang sarjana yang baru lulus ( fresh graduate ) penghasilan (gaji) Anda memiliki potensi besar untuk terus naik, jauh di atas persentase kenaikan pengeluaran Anda.
Membangun kekayaan juga melibatkan investasi pada diri Anda sendiri, dengan cara mempelajari keahlian-keahlian baru dan memanfaatkan kesempatan-kesempatan berkarir yang ada untuk mendapatkan gaji yang lebih tinggi. Anda jangan berpikir bahwa untuk menaiki tangga karir pada perusahaan milik orang lain adalah mustahil karena Anda tidak memiliki koneksi. Itu cara berpikir yang hanya membatasi kesempatan Anda untuk tetap maju.
Dalam artikel kali ini, kami akan membahas langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk mengumpulkan uang lebih banyak, dan hidup lebih nyaman di hari tua. Anda pertama-tama harus mulai menabung sejak usia muda, lebih baik jika dimulai sejak Anda memperoleh penghasilan tetap.
Lalu, setelah Anda menabung cukup banyak uang, Anda mulai dapat mengalihkan kegiatan menabung Anda menjadi kegiatan berinvestasi. Karena jumlah dana yang masih terbatas, Anda dapat berinvestasi dimulai pada investasi dalam aset-aset keuangan ( financial assets ) seperti reksadana konvensional atau pun reksadana Bursa (ETF).
Kemudian, setelah pijakan karir Anda telah cukup mapan, dan Anda dapat mulai mempelajari keahlian-keahlian apa yang dibutuhkan untuk menapaki jenjang karir yang lebih tinggi. Anda harus mulai mempelajari keahlian-keahlian baru yang akan Anda perlukan untuk posisi karir yang lebih tinggi, sesuai dengan bidang yang Anda pilih.
Bahkan, Anda dapat pula menjadikan keahlian-keahlian baru yang telah Anda kuasai itu menjadi sumber pendapatan tambahan ( side income ) dengan mengadakan pelatihan ( training ) bagi orang lain yang ingin mengikuti jalur karir yang sama dengan Anda.
1. Mulailah menabung sejak usia muda
Untuk dapat mengumpulkan uang lebih banyak, dan hidup lebih nyaman di hari tua, Anda harus mulai belajar menyimpan uang (menabung) sejak usia muda (lebih baik lagi jika Anda mulai belajar berinvestasi).
Uang yang Anda tabung mungkin tidak banyak, tetapi hasil pengembangan uang tersebut dari bunga yang tersimpan dan dibungakan lagi pada periode berikutnya atau bunga berbunga ( compounding interest ) yang terkumpul dalam jangka waktu lama dapat sangat besar. Di samping itu, menabung mengajarkan Anda untuk selalu menyisihkan uang untuk masa depan yang lebih baik.
2. Hindari pengeluaran-pengeluaran yang tidak perlu dan berutang untuk barang konsumsi
Langkah berikutnya untuk mengumpulkan uang lebih banyak, dan hidup lebih nyaman di hari tua, adalah dengan menghindari pengeluaran-pengeluaran yang tidak perlu dan berutang untuk membeli barang-barang konsumsi. Membeli barang-barang konsumsi dengan cara beutang melalui Kartu Kredit adalah cara yang paling berbahaya dan mematikan langkah Anda untuk mengumpulkan uang lebih banyak dan hidup lebih nyaman di hari tua.
Sebelum Anda membeli sesuatu (yang harganya mahal) tanyakan lebih dahulu kepada diri Anda sendiri:

• Apakah saya sungguh-sungguh membutuhkan barang ini?
• Apakah saya membelanjakan uang ini hanya untuk menyenangkan diri saya ( entertainment ) atau untuk pamer ( show off ) ke orang lain?
• Apakah saya sudah memiliki barang yang serupa dengan barang ini?
• Apakah memiliki barang ini lebih penting daripada mengumpulkan uang lebih banyak dan hidup lebih nyaman di hari tua?

Ingatlah bahwa setiap Rupiah uang yang Anda pakai untuk membeli sesuatu yang tidak Anda butuhkan berarti jumlah uang yang sama yang tidak terkumpul untuk hidup lebih nyaman di hari tua.
3. Mulailah menabung 15% dari gaji (dan tingkatkan tabungan lebih besar dari kenaikan gaji)
Ketika Anda mulai bekerja dan menerima gaji tetap, segeralah Anda mulai menabung sebagian dari gaji yang Anda terima. Mungkin Anda hanya menerima gaji sedikit lebih besar dari UMR, tidak apa-apa, tapi tetaplah menabung. Anda dapat memulai dari tabungan sebesar 15% dari gaji bulanan yang Anda terima.
Lima belas persen terdengar tidak banyak, tetapi kalau dibandingkan dengan tingkat tabungan ( saving rate ) di negara-negara maju seperti AS, maka angka 15% ternyata sudah sangat tinggi. Di AS, menurut  Bureau of Economic Analysis  pada tahun 2025, tingkat tabungan ( saving rate ) rata-rata penduduk Amerika hanyalah 4,6% saja.
Anda dapat mulai dari angka 15% dulu, tetapi Anda harus terus meningkatkan tingkat tabungan ( saving rate ) Anda sejalan dengan meningkatnya gaji yang Anda peroleh. Tidak ada angka pasti tentang tingkat tabungan yang ideal. Tetapi, semakin besar gaji yang Anda peroleh, maka tingkat tabungan pun ( saving rate ) harus semakin besar.
4. Cari penghasilan tambahan di luar gaji tetap setiap bulan
Langkah berikutnya untuk mengumpulkan uang lebih banyak, dan hidup lebih nyaman di hari tua adalah mencari tambahan penghasilan di luar gaji tetap yang Anda peroleh setiap bulan. Mencari tambahan penghasilan pada saat ini mungkin terdengar sangat sulit bagi sebagian besar dari kita.
Tetapi, jika kita hanya terpaku pada penghasilan yang sama dari gaji yang kita peroleh dari Perusahaan, maka kesempatan kita untuk dapat mengumpulkan uang lebih banyak uang (dan hidup lebih nyaman di hari tua) juga tidak akan berubah.
Hal-hal yang dapat Anda coba untuk memperoleh gaji yang lebih besar termasuk di antaranya adalah:

• Tanyakan pada atasan Anda untuk memberikan kenaikan gaji (perhatikan bahwa Anda hanya melakukan ini jika Anda sudah bekerja cukup lama dan belum menerima kenaikan gaji, Anda memiliki prestasi kerja yang baik atau baik sekali, dan Anda memiliki hubungan yang baik dengan atasan).
• Anda menunjukkan kepada atasan Anda bahwa Anda bersedia bekerja lembur untuk menyelesaikan tugas pada waktunya, atau bahkan menyelesaikan tugas sebelum waktu penyelesaian yang ditentukan.
• Carilah pekerjaan kedua ( second job ) yang tidak mengganggu jadual kerja Anda sekarang. Mencari pekerjaan kedua mungkin terasa sulit untuk pertama kali. Tetapi, yang penting untuk diperhatikan adalah bahwa pekerjaan kedua ini tidak boleh di bidang yang sama dengan pekerjaan Anda sekarang untuk menghindari benturan kepentingan.
• Ikuti setiap kesempatan pelatihan (training) yang ada untuk meningkatkan potensi diri Anda.
• Ubah jalur karir Anda.

5. Tolak keinginan menghamburkan uang ketika anda mulai menerima gaji lebih besar
Keinginan untuk menghamburkan uang (berbelanja untuk hal-hal yang tidak penting), merupakan hal yang lumrah terjadi ketika kita mulai menerima gaji yang lebih besar. Kadang-kadang, kita belum sempat menyesuaikan diri dengan gaji baru yang lebih besar itu, kita sudah menerima kenaikan gaji lagi karena atasan sangat puas dengan kinerja (prestasi) yang kita tunjukkan (dan untuk mencegah kita pindah ke perusahaan kompetitor yang menawarkan gaji lebih tinggi atau fasilitas yang lebih baik).
Di sini, kita menghadapi situasi yang dinamakan inflasi gaya hidup ( life-style inflation ). Inflasi gaya hidup terjadi ketika kita berbelanja bukan karena kita membutuhkan barang atau jasa yang kita beli, tetapi  karena kita memiliki uang untuk membeli barang (atau jasa) tersebut. 
Inflasi gaya hidup dapat kita batasi dengan cara mengontrol pengeluaran kita hanya untuk membeli barang-barang (atau jasa-jasa) yang benar-benar kita butuhkan. Salah satu cara untuk mengontrol pengeluaran kita adalah dengan tidak terpaku kepada jumlah tabungan sebesar 15% saja, dan sisa gaji kemudian diartikan boleh dibelanjakan sesuai keinginan kita.
Ketika Anda memiliki gaji yang jauh lebih besar dari gaji yang Anda terima sebelumnya, pertama-tama mungkin Anda ingin mengganti mobil yang setiap hari mengantar Anda pergi dan pulang kantor (padahal mobil lama masih bagus); kemudian, Anda mungkin tertarik untuk pindah ke rumah yang lebih besar yang terletak di perumahan elit khusus untuk orang-orang kaya (padahal jumlah anggota keluarga Anda masih sama, dan Anda tidak memerlukan rumah yang lebih besar).
Daftar keinginan untuk berbelanja hal-hal yang tidak Anda perlukan ini, yang muncul bukan karena kebutuhan, tetapi karena sekarang Anda telah memiliki uang untuk membelinya, dapat diperpanjang terus misalnya dengan tambahan berupa perubahan tempat Anda menyekolahkan anak, tempat tujuan wisata tahunan keluarga, dan seterusnya.
Jika Anda ingin mengumpulkan lebih banyak uang lebih cepat, dan hidup lebih nyaman di hari tua, maka Anda harus bisa menahan diri untuk tidak menghamburkan uang untuk membeli hal-hal yang tidak Anda butuhkan. Daripada menghambur-hamburkan uang semata-mata karena Anda sekarang mampu untuk membelinya, lebih baik jika Anda mulai menabung (atau lebih baik lagi jika Anda mulai menginvestasikan) uang tersebut.
 Oleh : Fredy Sumendap, CFA 

Sumber : IPS